僕:家庭科の授業やりまーす。「住宅の購入」について今回はやっていくよー。（家庭科の先生がいないので…）

 

 K君：え、タカボーさん。家庭科なんて分かるんですか？

 

 

 Yちゃん：イェーイ！！！

 

 

僕:おいおい。もう授業中だって…小学１年生じゃないんだから、静かにね。さて…

 

住宅を購入する上で、よく出てくる言葉があります。「住宅ローン」です。で、「住宅ローン」の意味。Yさんは分かるかな？

 

Yちゃん：イェーイ！！！

 

 

僕:ああ、分からないみたいだね。用は「借金」ですな。何千万もする住宅なので、大抵の人はそこまでお金を持ってないし、一度にそんなに払えるわけがない。

だから、（金融機関に）お金を貸りて住宅を購入するわけです。

 

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そこでよく出てくるのが、「金利」という言葉。K君は分かるよね？

 

K君：聞いたことはあるんっすけど…

 

 

僕：分からないと。…はい。簡単に言うと、レンタル料金と同じ考え方ですね。

僕もよくDVDやコミックをゲーム屋で借りているけど、貸出期間があるんですね。○月○日までって。

それ以上借りていると、レンタル延長料金がかかってしまう。その延長料金のことを「金利」というわけです。（具体的には利息を指しますが）

 

だから、基本料金＋延長料金を支払らなければならない。住宅がもし３０００万円なら

３０００万円（基本料金）＋金利分（延長料金）

を金融機関に払うことになる訳です。返す時間が延びるほど、金利が高くなっていく。ここまではOKかな？

 

Yちゃん：オーケー牧場ー！！

 

 

僕：随分と古いネタだね…

じゃあ、理解したってことで、住宅ローンの計算をしてみよう。一応テストに出しますよ。

 

K君：え…まじっすか！！

 

 

僕：そう難しくはないですよ。では例題を出します。

 

 

例１）３０００万円の物件を購入します。内容は以下の通りです。

じゃあ、まずは用語解説からだね。

「頭金」というのは、最初に支払うために用意するお金のこと。

今現在お金を沢山持っていれば、頭金をなるべく用意した方がいいけど、大抵はそこまで払えない。

 

「フラット３５」ってCMとかで聞いたことあると思います。用は最長で３５年間金利を固定して民間と公庫を提携する住宅ローンを指します。

 

K君：固定（金利）があるってことは、変動（金利）もあるってことですか？

 

 

僕：おっ、いいところに気づいたね。その通りで、それぞれにメリット・デメリットがある訳ですが、また後に説明します。

 

では、全体でいくら返済すればいいのか計算してみましょう。

まず、毎月支払い額＝７４,０００円であるので、これを３５年間払い続ける訳です。１年は１２ヶ月なので

７４,０００（円）×１２（ヶ月）×３５（年）ー（１）

です。次にボーナスが２３９,０００円に注目しよう。

ボーナスは基本年に２回で、月支払いと同じで３５年間支払うので、

２３９,０００（円）×２（回の賞与）×３５（年）ー（２）

 

以上（１）と（２）の式を足します。

７４,０００（円）×１２（ヶ月）×３５（年）＋２３９,０００（円）×２（回の賞与）×３５（年）＝４７,８１０,０００（円）

よって返済額は４７８１万円だね。できたかな？

 

K君：はい、大丈夫です！！

 

 

Yちゃん：ういー！！

 

 

僕：じゃあ、次にこの住宅ローンを返済するために必要な年収はいくらかを計算しよう。

 

ローンに当てる負担率を３０％とすると以下の公式になるね。

１年間の返済額　÷　３０/１００

なので、

（７４,０００×１２＋２３９,０００×２）÷　３０/１００

＝４５５.３３３３３３

この場合、千の位を切り上げて４５６に変換します。

なので、年収は約４５６万円必要ってわけです。

 

K君：年収４５６万円って結構金額的に大きいような…

 

 

僕：まあ、確かにそうだね。だからこそ今やっているように、しっかり人生設計をしなければならないってことは分かったんじゃないかな。

 

もう一つ問題やってみようか。

例２）３０００万円の物件を購入します。内容は以下の通りです。

じゃあ、K君やってみようか。

 

K君：えーと、毎月支払い額＝７３,０００円だから、これに１２（ヶ月）と２５（年）を掛けて

７３,０００（円）×１２（ヶ月）×２５（年）ー（１）

 

次にボーナスが２３,７０００円で年に２回あるから

２３７,０００（円）×２（回の賞与）×２５（年）ー（２）

だから（１）＋（２）で

７３,０００　×　１２　×　２５　＋　２３７,０００　×　２　×　２５

＝３３,７５０,０００

で返済額は３３７５万円だ！！

 

僕：正解だ！！さすがK君だ。

じゃあ、この住宅ローンを返済するために必要な年収をYさん。計算してみようか。

 

Yちゃん：（暗算で）４５０万円！！

 

 

僕：正解だけど、計算過程を述べないとバツだよ。

 

 

Yちゃん：ZZZ…

 

 

僕：ありゃりゃ。じゃあ、もう僕が書くしかないね。

 

 

１年間の返済額　÷　３０/１００　だから

（７３,０００×１２＋２３７,０００×２）÷　３０/１００

＝４５０

なので年収は約４５０万円必要だね。

最後に例１と例２の返済金額を比べてみましょう

例１	４７８１万円
例２	３３７５万円

だね。例２に頭金の６００万円を足しても３９７５万円になる。

 

K君：明らかに例２のほうが返済金額が少ないじゃないですか！！

何故なんですか！？

 

僕：返済期間を比較してみようか。例１は３５年なのに対して例２は２５年でしょ。

 

まとめると、

 

ってことで、この場合３によって例２が例１よりお得になるってことだね。

ちょうどチャイムが鳴ったので、これで授業は終わり！！（疲れた…ww）

 

K君：なるほどなぁ。オレも将来住宅ローンを組む時に注意しないとな。

 

 

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